Nyugdíj megtakarítási formák – Nyugdíjbiztosítás, ÖNYP, NYESZ

Huszár Péter I 2020.11.25. Megtakarítás, Nyugdíj

Nézzük meg a három államilag támogatott nyugdíj megtakarítási formát! Az öngondoskodás fontosságát nem lehet eléggé hangsúlyozni. Nem véletlen, hogy a nyugdíjcélú megtakarításokat az állam jelentős mértékű adójóváírással támogatja. Az alábbi írásban sorra veszem az államilag támogatott nyugdíj előtakarékosság főbb lehetőségeit, és közösen megnézzük melyik kinek jó és miért.

Ha szeretnél pénzt félretenni a jövőre, számtalan lehetőség közül választhatsz: a párnacihába varrástól kezdve a saját folyószámládon történő lekötésen keresztül egészen az arany- és ingatlanvásárlásig rengeteg formája létezik az öngondoskodásnak. 

Ha kifejezetten a nyugdíjas éveidre szeretnél spórolni, a legkedvezőbb megoldás az úgynevezett nyugdíjcélú megtakarítás.

Jelenleg Magyarországon három államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarítás érhető el:

A három megtakarítási forma azonban számos szempontból különbözik egymástól, ezek a különbségek pedig alapvetően meghatározzák azt, hogy melyik kinek felel meg inkább. Az alábbiakban ezeket az eltéréseket egy kötött szempontrendszer szerint vesszük számba, hogy tisztább képet kapj az öngondoskodás formáiról, és könnyebben ki tudd választani a számodra legmegfelelőbb konstrukciót. 

Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP)

Az önkéntes nyugdíjpénztár, hazánk legrégebbi nyugdíj előtakarékossági formája, már a kilencvenes évek óta elérhető. Annak idején a kötelező magánnyugdíjpénztár (MANYUP) önkéntes “párja” volt, és a cafeteria-program részeként lehetett igénybe venni. Erre elméletben ma is van lehetőség.

Fontos azonban leszögezni, hogy a névbeli hasonlóság ellenére az önkéntes nyugdíjpénztáraknak és a tragikus sorsú kötelező magánnyugdíjpénztári rendszernek semmi közük egymáshoz. 

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításokra az állam semmilyen körülmények között nem teheti rá a kezét, nem olvaszthatja be azt a nyugdíjalapba. Ez igaz az összes többi, jelenleg elérhető nyugdíjcélú megtakarításra. (Az egykori MANYUP-rendszerről bővebben itt olvashatsz.)

Az önkéntes nyugdíjpénztári szolgáltatást bankoknál, biztosítóknál, vagy kifejezetten a nyugdíjcélú megtakarításokra specializálódott pénzintézeteknél tudod igénybe venni. Ezek jellemzően az olcsóbb megtakarítási formák közé tartozik. Számlanyitás után minden hónapban tagdíjat kell fizetned, ami körülbelül 3-5000 forint, az ÖNYP átlagos költsége pedig 0.5 és 2% között mozog.

A befizetett összeget a nyugdíjpénztárak jórészt állampapírokba, kötvényekbe, egyéb pénzpiaci eszközökbe, illetve magyar cégek részvényeibe fektetik, így a megtakarításod hozama a magyar gazdaság teljesítményétől függ majd. Az ÖNYP-knél jellemzően 3-5 különböző befektetési portfólió közül választhatsz, melynek pontos összetétele nem publikus, csupán a kockázati szintjük ismert: “klasszikus”, “kiegyensúlyozott”, “kiszámítható”, “dinamikus”, “növekedési”, stb.

Ám mivel az ÖNYP-kre összességében kockázatkerülő befektetési politika jellemző, átlagosan mérsékeltebb, mindössze 6%-os várható hozammal lehetett számolni az utóbbi évtizedekben. A múltbeli hozamokról az MNB honlapján tájékozódhatsz.

A nyugdíjpénztári megtakarításhoz a mindenkori nyugdíjkorhatár betöltésekor juthatsz hozzá. Amennyiben a nyugdíjazásod előtt szeretnéd felvenni pénzt, súlyos adókat kell fizetned. Előnye viszont, hogy az összes nyugdíjcélú megtakarítás közül ennél a legmagasabb az adóvisszatérítés összege, a 20%-os jóváírást itt 150 000 forintban maximalizálták. Az ÖNYP-n felhalmozódott összeg továbbá illetékmentesen örökölhető is, így az az ügyfél halála esetén nem vész el, hanem a kedvezményezett nevén tovább gyarapodhat.

Összességében az önkéntes nyugdíjpénztári számla azok számára ajánlott, akiknek a biztonság fontosabb, mint a jelentős hozam, továbbá akik csupán kisebb összeget tudnak nyugdíjcélú megtakarításra szánni, és legfeljebb 10 évük van a nyugdíjkorhatár betöltéséig. 

Mivel nincs túl nagy választék a befektetési portfóliókat illetően sem, így azoknak is jó választás lehet, akik nem szeretnének a megtakarítás tőzsdei oldalával foglalkozni, vagy akiknek nincs tapasztalatuk az értékpapírpiacon. Ám ha a cél a hosszú távú megtakarítás, az alacsony hozam és a magyar piacra való korlátozottság miatt nem ez a legjobb alternatíva.

Nyugdíj-előtakarákossági számla (NYESZ)

A NYESZ tulajdonképpen egy egyszerű nyugdíjcélú értékpapírszámla. Működése sokban hasonlít a tartós befektetési számlához (TBSZ) azzal a különbséggel, hogy a NYESZ-t az állam 20%-os szja-jóváírással támogatja. Hazánkban összesen hét banknál lehet igénybe venni. 

Elméletben a nyugdíj-előtakarákossági számla a legolcsóbb konstrukció a három közül. 

Kötelező díja csupán számlanyitáskor van, ezen kívül nem kell semmiféle havidíjat vagy tagdíjat fizetni: akkor gyarapítod a megtakarításaidat, amikor csak szeretnéd. Ennek a szabadságnak azonban pontosan annyi az előnye, mint amennyi a hátránya. Mivel nem kötelez senki a befizetésre, ezért előfordulhat, hogy kellő fegyelmezettség híján évekig nem gyarapítod a számládon lévő összeget.

A beérkező pénzből közvetlenül értékpapírokat vásárolhatsz, a befektetési portfóliót magadnak kell összeállítanod, ebben segítséget a pénzintézettől nem fogsz kapni. Így kizárólag akkor érdemes ezt a megtakarítási formát választanod, ha értesz a befektetésekhez, hisz egy rosszul összeállított portfólióval hatalmasat bukhatsz! Ennek értelmében a NYESZ hozama kiszámíthatatlan, az csakis tőled és a piaci mozgásoktól függ: jó menedzsment esetén 4-9% között bármi elképzelhető, ám rossz döntések miatt akár mínuszba is fordulhat a mutató. Előnye még, hogy értékpapírszámla révén vonatkozik rá a BEVA-védelem, ám az ügyfél halála esetén a hagyatéki eljárás keretén belül kerülhet az örököshöz az itt felhalmozott megtakarítás, ami több hónapos procedúra is lehet.. Ezen kívül erre az öngondoskodási formára jár a legkevesebb adóvisszatérítés: ezt az állam évi 100 000 forintban maximalizálta. 

A NYESZ ezért elsősorban akkor jelenthet számodra megoldást, ha rendelkezel elég önfegyelemmel ahhoz, hogy hónapról hónapra utalj a számládra némi pénzt, továbbá van elég tapasztalatod a befektetések kezelésében, és szeretnél is rendszeresen foglalkozni a megtakarításaiddal. 

Ám ha kényelmesebb és kevésbé kockázatos megoldást keresel, akkor ez nem feltétlenül neked való. 

Nyugdíjbiztosítás

Ez a legmodernebb és legfiatalabb nyugdíj megtakarítási forma. Ugyan hazánkban már több mint 20 éve elérhető a megtakarítási célú életbiztosítás, az adójóváírással támogatott nyugdíjbiztosítás 2014 óta vehető igénybe. 

Portfóliók és szolgáltatók szempontjából ez a konstrukció a legszínesebb és legszéleskörűbb. Összesen 10-15 hazai biztosító kínál nyugdíjbiztosítást, intézetenként pedig akár 25 különböző kockázati szintű és összetételű befektetési portfólióból választhatsz. A sokféle ajánlat között viszont nem egyszerű eligazodni, a költségek szempontjából hatalmas eltérések lehetnek, így nem árt körültekintőnek lenni.

A nyugdíjbiztosítás tagadhatatlanul a legdrágább megoldás az eddig tárgyaltak közül. A legalacsonyabb havidíjak jellemzően 8-12 000 forint között mozognak, ezen túl pedig számos extra költség is felmerülhet, ami egy rosszul megválasztott biztosítás esetén rendkívül magas összeg is lehet. A transzparencia jegyében bevezetett TKM, azaz teljes költségmutató segítségével azonban ezek a biztosítások is összehasonlíthatóvá váltak. A TKM megmutatja az egyetlen biztosítási évre vonatkoztatott összes költséget egy százalékos értékben kifejezve. Ez kedvezőbb esetekben 2,5-3,5% körül mozog, de ennél akár jóval magasabb is lehet.

Ám ez a megtakarítási forma nem véletlenül költségesebb a többinél. 

A nyugdíjbiztosításnál a befektetési portfóliót személyre szabott szakmai segítséggel állíthatod össze – ilyenre sem az ÖNYP-nél, sem a NYESZ-nél nincs lehetőséged – ezáltal pedig hosszú távon a többi megtakarítási formánál magasabb növekedést érhetsz el. 

15-20 éves távlatra viszonyítva a nyugdíjbiztosítás hozama akár 7-9%-os is lehet.

Ráadásul nem kell folyamatosan nyomon követned a piac alakulását – a biztosítók menedzserei gondoskodnak arról, hogy megtakarításod mindig a lehető legnagyobb ütemben gyarapodjon. További előnye, hogy az összegyűlt pénzt a szerződéskötéskor érvényben lévő nyugdíjkorhatár betöltése után veheted fel, így ha időközben megemelnék, neked nem kell az új betöltéséig várnod. 

Fontos leszögezni, hogy a szerződés lejárta előtt biztosan nem férhetsz hozzá a pénzedhez szankciók nélkül, ám lehetőség van arra, hogy egy úgynevezett eseti számlán plusz megtakarítást helyezz el, amihez gyakorlatilag bármikor hozzányúlhatsz. Ezen kívül, ha esetleg az évek során megszorulnál anyagilag, akár szüneteltetheted is a biztosításodat. A nyugdíjbiztosítás állami támogatása pedig 130 000 forint is lehet!

Összességében tehát akkor érdemes igénybe venned, ha még legalább 15 év múlva éred el a nyugdíjkorhatárt, és félre tudsz tenni legalább havi 10-15 000 forintot. Hosszabb távon ugyanis a jelenlegi öngondoskodási formák közül ez térül meg a legjobban. 

Katásoknak szintén egyértelműen ez a forma a legkedvezőbb, hisz a 130 000 forintos adójóváírást ők csupán ebben a konstrukcióban igényelhetik vissza. 

Halál vagy 40%-os egészségkárosodás esetén ráadásul adómentesen kifizetik, és haláleseti kedvezményezett is megadható, így az ÖNYP-hez hasonlóan ez is illetékmentesen örökölhető. Igénybevételéhez azonban mindenképpen érdemes biztosítási tanácsadó segítségét kérni, aki segít eligazodni a különböző konstrukciók és portfóliók között. 

Összefoglalás

Ennyi információt minden bizonnyal nehéz egyszerre befogadni, így készítettünk egy táblázatot, ami a legfontosabb szempontok szerint hasonlítja össze a különböző megtakarítási formákat.

ÖNYPNYESZNyugdíjbiztosítás
Átlagos 15 éves nettó hozamráta, Generali, 2004-2018~6%Befektetési szaktudástól függ~6.5-9.5%
Rendszeres fizetési kötelezettség havonta3 000 – 8 000 Ft/hónincs10 000 – 50 000 Ft/hó
Adójóváírás mértéke150 000 Ft100 000 Ft130 000 Ft
Maximális adókedvezmény eléréséhez szükséges éves befizetés mértéke750 000 Ft500 000 Ft650 000 Ft
Befektetési kockázatKözepesMagasAlacsony-Közepes
Szakértői támogatásnincsnincsvan
Mikor juthatsz hozzá?Mindenkori nyugdíjkorhatár betöltésekorMindenkori nyugdíjkorhatár betöltésekorSzerződéskötéskor érvényben lévő nyugdíjkorhatár betöltésekor vagy rokkantság esetén
Haláleseti szolgáltatásTőke + HozamTőke + HozamTőke + Hozam + Biztosítás
Örökölhető?igennemigen

Válaszd tehát bármelyiket, a lényeg, hogy legyen valamiféle megtakarításod, az állami nyugdíjrendszerre ugyanis nem lehet többé támaszkodni. Egy olyan hosszú távú befektetést azonban, mint amilyen az öngondoskodási terv szerves részét képező nyugdíjcélú megtakarítás is, nem szabad kapkodva kiválasztani. Érdemes körültekintően megvizsgálni a piacot, és alaposan utánajárni a lehetségeknek, sőt akár személyes tanácsadást is kérni. Ez utóbbiban mi is szívesen segítünk neked, hogy a lehető legjobb döntést hozhasd meg a jövődet illetően.

Nyugdíj megtakarítási formák


A leírtak a blog írójának a személyes véleményét tükrözik, nem minősülnek ajánlatnak, kötelezettség vállalásnak, üzleti vagy befektetési, biztosítási javaslatnak, vagy felhívásnak. Konkrét biztosítási, vagy egyéb befektetési elképzelés esetén előzetesen mindenképpen konzultálj szakemberrel annak érdekében, hogy a személyes körülményeid és lehetőségeid alapján a lehető legjobb döntést hozhasd meg. 

Tetszett a cikk? Kérdésed van a témával kapcsolatban? Írj közvetlenül nekem!

Huszár Péter

ügyvezető

    Küldés
    Back to the top