TKM, azaz a teljes költségmutató egy megtakarításos élet- vagy nyugdíjbiztosítás éves átlagköltségét fejezi ki. Egy befektetéssel egybekötött életbiztosítás kapcsán rengeteg apró költség merülhet fel, amiken nem egyszerű kiigazodni. A 2010-ben bevezetett TKM-mel azonban végre költség szinten is összehasonlíthatóvá váltak a biztosítók (és 2020 óta az önkéntes nyugdíjpénztárak) ajánlatai! Ám azért, hogy semmiképp se érjenek meglepetések, fontos tisztázni, mit takar pontosan a TKM fogalma. Lássuk!
Mit jelent a TKM?
A TKM, azaz a teljes költségmutató egy megtakarításos élet- vagy nyugdíjbiztosítás éves átlagköltségét fejezi ki egyetlen százalékos értékben vagy értéktartományban.
Mi a teljes költségmutató célja?
A TKM funkciója hasonló a hiteleknél használt THM-éhez, azaz a Teljes Hiteldíj Mutatóéhoz.
Vagyis a TKM segítségével az ügyfelek számára könnyen összehasonlíthatóvá válnak a különböző biztosítók ajánlatai megtakarításos élet- vagy nyugdíjbiztosítás termékek esetén. Amúgy érdemes minél előbb felkészülni a nyugdíjas évekre, mert minél később állunk neki, annál jobban meg foja terhelni a pénztárvánkat.
Itt olvashatsz a lehetőségekről: Nyugdíj megtakarítási formák.
Mióta létezik és miért vezették be?
Az ügyfelek sokáig idegenkedtek az olyan bonyolultabb biztosítási konstrukcióktól, mint a nyugdíjbiztosítás vagy más megtakarításos, befektetéssel egybekötött életbiztosítások, mivel attól féltek – sokszor alaptalanul – hogy a csomag végül többe fog kerülni, mint amire számítottak. Ezeket a biztosítási típusokat ráadásul laikus szemmel szinte lehetetlen volt összehasonlítani, ez pedig a pénzintézetek közötti versenynek sem kedvezett.
A MABISZ ezért 2010-ben bevezette a kötelező TKM-et a nyugdíj- és életbiztosítások területén.
A konstrukció olyannyira hatékonynak bizonyult a versenyképesség-növelés, valamint az ügyfélbizalom és ügyféltájékoztatás növelésének szempontjából, hogy 2020. januárjától az önkéntes nyugdíjpénztárnál is kötelezővé tették a TKM-et.
Így ettől az évtől kezdve végre lehetségessé vált a két szektor – az élet- és nyugdíjbiztosítások, valamint az önkéntes nyugdíjpénztárak – ajánlatainak összehasonlítása is.
Hogyan történik a TKM számítás?
A teljes költségmutató segítségével rendkívül hatékonyan lehet tájékozódni a különböző ajánlatok között, ám fontos leszögezni, hogy nem mutatja meg a pontos költséget.
A teljes költségmutató csupán egy átlagot tükröz, amit életbiztosítások esetén az alábbi adatokkal számolnak ki:
- a befektető 35 éves, aki
- egyszeri díj esetén 4,5 millió forintot, fizet be csoportos beszedési megbízással vagy átutalással és 5-10-15 éves futamidőre köt szerződést.
- rendszeres befizetések esetén havi 25 ezer forintot fizet be csoportos beszedési megbízással vagy átutalással és 10-15-20 éves futamidőre köt szerződést
Nyugdíjbiztosítások esetén a fenti példa csupán a befeketető korának tekintetében módosul: itt a TKM-et 45-50-55 éves belépési korra számolják a 35 helyett.
Mit nem tartalmaz a TKM mutató?
Fontos tehát szem előtt tartani, hogy a teljes költségmutató csupán a biztosítások összehasonlítására alkalmas, a pontos költségek megállapítására nem.
Ennek egyik oka, hogy a TKM sem tartalmaz minden felmerülő költséget.
Hiányzik belőle például az életbiztosítás visszavásárlási költsége, mivel a mutató számítása során feltételezik, hogy az ügyfél nem bontja fel a szerződését a futamidő lejárta előtt.
Erről itt olvashatsz bővebben: Életbiztosítás felmondása – mik a következmények?
Nem tartalmazza továbbá az indexálás miatti, illetve az eszközalapok közötti váltáskor felmerülő tranzakciós költségeket, valamint azokat sem, amik a hosszú távú biztosítási csomag mellett nyitott eseti számla kezelésével járnak.
Hol tájékozódhatsz a TKM-ről?
Az MNB TKM kereső felületén néhány kattintás után kedvedre böngészhetsz a szolgáltatók kínálatában jelenleg elérhető megtakarítási jellegű életbiztosítási és nyugdíjpénztári termékek között, a teljes költségmutató értékek alapján pedig könnyen megtalálhatod a számodra legkedvezőbb ajánlatot!
Fordulj szakemberhez!
Ha pedig kérdésed lenne az élet- és nyugdíjbiztosításokkal, esetleg a teljes költségmutatóval kapcsolatban, keress minket! Mi segítünk eligazodni a nyugdíj-előtakarékossági opciók között, és felépíteni egy stabil pénzügyi tervet számodra.
A leírtak a blog írójának a személyes véleményét tükrözik, nem minősülnek ajánlatnak, kötelezettség vállalásnak, üzleti vagy befektetési, biztosítási javaslatnak, vagy felhívásnak. Konkrét biztosítási, vagy egyéb befektetési elképzelés esetén előzetesen mindenképpen konzultálj szakemberrel annak érdekében, hogy a személyes körülményeid és lehetőségeid alapján a lehető legjobb döntést hozhasd meg.
