Életbiztosítás felmondása – mik a következmények?

Kiss Balázs I 2021.02.08. Megtakarítás, Életbiztosítás
Életbiztosítás felmondása

Mivel jár egy életbiztosítás felmondása? Egy befektetési célú életbiztosítás hosszú távú pénzügyi elköteleződést jelent, ezért megkötése nagy körültekintést igényel. Abban az esetben ugyanis, ha valamiért nem tudod vagy nem szeretnéd tovább fizetni a havi díjat, kellemetlen következményekkel kell számolnod. Alábbi írásomban az életbiztosítás felmondásának lehetőségeit járom körül, és azt is elárulom, milyen költségcsökkentő lehetőségek állnak a rendelkezésre a szerződésbontáson kívül.

Az életbiztosítások típusai

Az életbiztosításoknak alapvetően két fő típusa létezik, amelyeket elsősorban a megkötés célja különböztet meg. 

Kockázati életbiztosítás

Az első nagy csoportot “hagyományos” vagy kockázati életbiztosításnak nevezzük. Célja, hogy haláleset bekövetkeztekor anyagi segítséget nyújtson a hozzátartozóknak. Ez a típus számos kiegészítő egészség-, baleset- és utasbiztosítási csomaggal bővíthető.

Ezek előnye, hogy a haláleseten kívüli kockázatokra is tudnak fedezetet nyújtani, mint például rövid távú jövedelem kiesés, illetve rokkantság, vagy komoly betegségek kialakulása. Fontos azonban leszögezni, hogy a kockázati életbiztosítás kizárólag a biztosítási esemény bekövetkeztekor folyósít, a szerződés lejártával nem.

Befektetési egységhez kötött (unit linked) életbiztosítás

A másik csoportot a befektetési egységhez kötött életbiztosítások vagy megtakarítással kombinált életbiztosítások képezik. 

Ezek biztosítások abban az esetben is fizetnek, ha a szerződés időtartama alatt nem következik be biztosítási esemény. A befizetett havi díjat ugyanis a biztosító befektetési eszközalapokban gyarapítja, a futamidő végén pedig visszakapjuk a befizetett díj hozamokkal növelt összegét. 

A befektetési egységhez kötött biztosítások ugyan szintén tartalmaznak kockázati alapot, de ezeket inkább megtakarítási céllal érdemes kötni, hisz jóval szigorúbb elköteleződést jelentenek, mint a kockázati típusú biztosítások. Az életbiztosítások adózásáról pedig már írtunk.

Mit kell mérlegelni az életbiztosítás megkötése előtt?

Egy életbiztosítás minden esetben közép- (10-15 év) vagy hosszú távú (15+ év) elköteleződéssel jár. 

Ezért egy ilyen megoldást minden esetben olyan rendszeres díjjal érdemes elindítani, amelyet az anyagilag nehezebb időszakok alatt is tudsz fizetni. Ha ugyanis a havi díj egy idő után túl nagy terhet ró a családi kasszára, az életbiztosítás felmondásáért bizony a szó szoros értelmében nagy árat kell fizetned.

Hogyan lehet felmondani az életbiztosítást? 

A kockázati életbiztosítás felmondása az egyszerűbb eset. Itt sem ráfizetéssel, sem bonyolult adminisztrációval, sem kellemetlen következményekkel nem kell számolni.

Egy formanyomtatvány kitöltésével a szerződést felbonthatod, a díjat nem kell tovább fizetned, a szerződésbontás után harminc nappal pedig meg is szűnik a biztosítás. Ha a jövőben újra szeretnél életbiztosítást kötni, annak sincs semmi akadálya, a felmondott szerződés nem befolyásolja ezt. 

Fontos tudni, hogy a legtöbb ilyen elköteleződés egy egészségügyi elbírálással kezdődik.

Így ha az ember felmondja, és újat szeretne indítani később, akkor például a közben kialakult krónikus betegségek vagy egészségkárosodások miatt nagy valószínűséggel pótdíjakra, kizárásokra lehet számítani.

A befektetési életbiztosítás felmondása azonban már jóval keményebb dió, mivel az életbiztosítás felmondásának költsége bizonyos időn belül nagyon magas lehet. 

Éppen ezért egyáltalán nem érdemes egyből a szerződésbontás mellett dönteni. Különösen nem akkor, ha már évek óta ketyeg a biztosításod, és több millió forint a tét. Ha anyagi nehézségekbe ütközöl, mindenképp konzultálj a illetékes pénzintézettel vagy tanácsadóddal.

Erre azért van szükség, mert a legtöbb esetben lehetőség van a díjfizetés ideiglenes szüneteltetésére és a díjcsökkentésre is. Ám abban az esetben, ha nincs más választásod, mint a szerződés felbontása, számolnod kell a következményekkel. Pont ezért fontos, hogy reálisan mérjük fel azt az összeget, amelyet félre tudunk rakni, akár 10-15 éven át.

Az életbiztosítás felmondása és a következmények

Ha semmilyen módon nem tudod, vagy nem akarod fizetni a havi díjat, lehetőséged van az életbiztosítás visszavásárlására vagy a szerződés díjmentesítésére. 

Életbiztosítás visszavásárlása

Az életbiztosítás visszavásárlása esetén a szerződésed megszűnik, a biztosító pedig visszafizeti a befolyt összeg és a hozam bizonyos százalékát. A százalék mértékét jelentősen befolyásolja a biztosítás futamideje, továbbá az, hogy mennyi ideje indítottad a megtakarításodat.

A befektetési egységhez kötött (unit linked) életbiztosítások az úgynevezett “fejnehéz” biztosítások közé tartoznak, azaz a költségek legnagyobb része a futamidő elején merülnek fel. 

A teljes-, vagy részleges visszavásárláson ezért az első 6-7 év után érdemes elgondolkozni, a visszavásárlási százalékok kedvezőtlensége miatt azonban még így is ritkán éri meg ezt a megoldást választani.

TIPP: A pontos százalékokról a biztosítód visszavásárlási táblázatából tájékozódhatsz.

Életbiztosítás díjmentesítése

Az életbiztosítás díjmentesítése esetén a díjfizetési kötelezettséged megszűnik, a biztosítás viszont nem, így idővel a visszavásárlási kondícióid is javulhatnak.

A biztosító viszont még ebben a hibernált állapotban is vonni fogja a biztosítás költségeit, így nem érdemes túl sokáig díjmentesítve “parkoltatni” a megtakarításodat. Inkább mihamarabb konzultálj egy szakértővel (pl.: tanácsadóddal) azzal kapcsolatban, hogy mi legyen a befektetett összeg sorsa.

Az életbiztosítás célja

Amit látni kell, hogy ezeknek a megoldásoknak ténylegesen közép-, hosszú távon érvényesül az igazi előnye. Rövid távú megoldásként, 2-3 év múlvára (mondjuk egy autóra) gyűjteni, nem alkalmas. 

Ettől függetlenül ahhoz, hogy a közép-hosszú távú céljaink ne csak vágyálmok legyenek, nagyon is alkalmas megtakarítási forma. Hiszen rövid távon csak-csak meg tudja fegyelmezni magát az ember, ha meg akar takarítani, de a 3-5+ év időtávokon már legtöbbször nem megy egyedül.

Hosszú távra kell tervezni

Ahhoz hogy a pár éves gyermekünknek életkezdési támogatást rakjunk össze, vagy felkészüljünk a nyugdíjas évekre, már el kell köteleződnünk. És egy jól összerakott életbiztosítás segít nekünk abban, hogy a terveinket véghez is tudjuk vinni, mert megtanítja a megtakarítás mentalitását.

Nehéz lenne a pénztárcánkba, vagy a bankszámlánkra gyűjteni a nyugdíjalapunkat, mert egyrészt nem teszünk félre, ha nem muszáj, másrészt legtöbbször mikor összejön egy kisebb megtakarítás, akkor azt el is költjük.

És pont a fent említett szempontok miatt egyáltalán nem ördögtől való dolog a sok feltétel és az alacsony likviditás. 

Lényeg, hogy elkerüld a megszüntetést!

A fenti szempontokat szem előtt tartva érdemes olyan havi díjat választani, amit 15-20 évig is fizetni tudsz majd! Vagy legalábbis az első kötött időszak alatt (2-3 év), hiszen utána már minden mentőöv rendelkezésedre áll ahhoz, hogy végig tudd vinni az egész futamidőt. 

Ha pedig mégis nehéz helyzetbe kerülnél, akkor is okosabb elkerülni a visszavásárlást és a díjmentesítést. Amennyiben nem tudod eldönteni, melyik megoldás éri meg neked a legjobban, bátran kérj segítséget tőlünk.

Életbiztosítás felmondása


A leírtak a blog írójának a személyes véleményét tükrözik, nem minősülnek ajánlatnak, kötelezettség vállalásnak, üzleti vagy befektetési, biztosítási javaslatnak, vagy felhívásnak. Konkrét biztosítási, vagy egyéb befektetési elképzelés esetén előzetesen mindenképpen konzultálj szakemberrel annak érdekében, hogy a személyes körülményeid és lehetőségeid alapján a lehető legjobb döntést hozhasd meg. 

Tetszett a cikk? Kérdésed van a témával kapcsolatban? Írj közvetlenül nekem!

advisor
Kiss Balázs

biztosítási szakértő

    Küldés
    mood
    Back to the top