Gyermek megtakarítás útmutató – Így válhat a gyermeked milliomossá

Mátyássy Bence I 2021.07.19. Megtakarítás, Életbiztosítás
Gyermek megtakarítás útmutató

Egy gyermek megtakarítás kulcsfontosságú a gyermeked jövőjének szempontjából. Ami a gyermekjövő célú megtakarítást illeti, a magyar piacon számos termék közül választhatsz. Én ebből most csupán négy főbb típust szeretnék kiemelni, azok legfontosabb előnyeivel és hátrányaival. A cikk végére tisztább képet kaphatsz a hazai gyermekjövő célú megtakarítási palettáról, és könnyebben tudod majd kiválasztani a számodra legszimpatikusabb alternatívákat. Vágjunk is bele!

Minél előbb érdemes foglalkozni gyermekünk jövőjével!

A felnőtté válás első évei rengeteg anyagi terhet jelent a gyermek és a szülei számára is. Ha a csemetédnek hitelből kell finanszíroznia tanulmányait, vagy a lakhatását, az az élete hátralévő részére is rányomhatja a bélyegét. A gyermekvállalás küszöbén távolinak tűnhet még az a pillanat, mikor a gyermek kirepül a családi fészekből. Ennek ellenére érdemes minél hamarabb elkezdeni készülni rá, ez az időszak ugyanis jelentős kiadásokkal járhat. Ha pedig nem kezdesz bele időben a megtakarításba, könnyen lehet, hogy a gyereket hitellel kell majd az útjára bocsájtani. 

Egy megfelelő gyermek megtakarítással viszont gondoskodhatsz arról, hogy semmiben ne szenvedjen hiányt. Hogy legyen autója, lakhatása, ki tudja fizetni az egyetemi tanulmányait és adott esetben a házasságkötését is segítheted némi pénzzel. 

Mi az a gyermek megtakarítás?

Ennek a megoldásnak hivatalos definíciója nem létezik. Éppen ezért számos, különböző konstrukciójú befektetési és megtakarítási termék érhető el “gyermek megtakarítás” címszó alatt.

Ezek közül vannak olyanok, amiket kifejezetten a gyermek jövőjének támogatására optimalizáltak. Valamint olyanok is, amik eredendően más célt szolgálnak, de jól működnek hosszú távú gyermekjövő célú megtakarításként is. A következőkben mindegyikre mutatok majd példát.

Mire való a gyermek megtakarítás?

A gyermek megtakarításokank két célja van. Az egyik, hogy a gyermek jelentős anyagi segítséggel induljon neki a felnőtt életnek. A másik, hogy ehhez az anyagi támogatást a szülők minél kisebb lemondással, apránként tudják összerakni.

Vizsgáljuk meg az anyagi segítség oldalát! Ha egy gyereknek hitelből kell finanszíroznia a  tanulmányait vagy a lakhatását, az a hátralévő életét is megnehezítheti. 

Természetesen nem arról van szó, hogy egy gyereknek nem szabad munkát vállalnia az egyetem alatt. De ha a megélhetés, a lakhatás és egyéb költségek súlya teljes mértékben ránehezedik, az hatalmas stresszel járhat. Így pedig könnyen lehet, hogy nem tud elég jól teljesíteni az egyetemen, vagy idejekorán kompromisszumokat kell kötnie. Egy jelentősebb megtakarítással azonban nagy terhet vehetsz le a gyermeked válláról, így stabilabb alapokat alakíthat ki afelnőtt évei elején.

Egy fiatal felnőtt elindulásához jellemzően legalább 5-10 millió forintra van szükség abban az esetben, ha államilag támogatott szakra veszik fel. Ha pedig még a tandíjat is fizetni kell, ez az összeg tovább növekszik. 

Egy gyermek megtakarítás segítségével 10-15 év alatt elegendő pénzt gyűjthetsz össze a gyermeked számára lépésről lépésre.

Ha rendszeresen, kitartóan és elhivatottan teszel félre, ez idő alatt már havi kisebb összegekkel is jelentős megtakarítást képezhetsz.

Az idő pedig abból a szempontból is neked dolgozik, hogy a megtakarítások hozamainak van idejük nőni. Így relatív csekély rendszeres befektetéssel megteremtheted gyermeked számára a biztos anyagi alapokat, ami hosszú távon felbecsülhetetlen.

Mi a legjobb megtakarítás gyerekeknek?

Jelenleg Magyarországon a bankok, a biztosítók és az állam kínál olyan szolgáltatásokat, melyek kifejezetten gyermek megtakarítás célra vehetők igénybe. Lássuk, mik a legfontosabb megoldások, milyen előnyeik és hátrányaik vannak, és kiknek ajánljuk őket!

Életkezdési támogatás + Babakötvény + START számla

A magyar állam a 2005. december 31-e után születetteknek egy 42 500 Ft értékű életkezdési támogatást ad. Az összeget az Államkincstár egy életkezdési letéti számlán írja jóvá. Az elhelyezett összeg az inflációval megegyező mértékben kamatozik a gyermek 18. életévének betöltéséig. A szülők ezt az összeget egy START értékpapírszámla nyitásával gyarapíthatják. Ezek után a számlára bárki, bármikor, bárrmennyi összeget befizethet. Az Államkincstár az összeget automatikusan egy speciális állampapírba, a Babakötvénybe fekteti. A megtakarítás pedig az infláció felett évente 3%-ot kamatozik. Köznyelven ezt a megtakarítási formát nevezzük egyszerűen csak Babakötvénynek.

A Babakötvény előnyei

  • A Babakötvény egyik legnagyobb előnye, hogy semmiféle költségvonzata nincsen. Sem a számlanyitásért, sem a számlavezetésért nem kell fizetni, és eseti befizetésekkel bármikor bővíthető a megtakarítás. 
  • A Babakötvény további előnye, hogy állami támogatás jár rá. Az állam évi 10%-os, maximum évi 6000 Ft-os jóváírással gyarapítja a megtakarítást.
  • Nincs havi fix befizetési kötelezettség. Ha nem akarsz befizetni pénzt, akkor nem történik semmi.
  • Nagyon egyszerű megkötni és kezelni, csupán létre kell hozni a START számlát, további teendőnk nincs vele. 
  • Kamatozása mindig az éves infláció felett marad 3%-kal (dinamikus, vagy változó kamatozású), így egy kiszámítható, stabil megtakarítási formáról beszélhetünk.

A Babakötvény hátrányai

  • Maga a megtakarítás ugyan bármire felhasználható, ám azelőtt nem nyúlhatunk hozzá, hogy a gyermekünk be nem töltötte a 18. életévét. Ráadásul a szülő nem is férhet hozzá a megtakarításhoz, kizárólag a gyermek kezelheti. Így vésztartalékként nem kezelhetjük.
  • A befektetést illetően nem áll rendelkezésre több különböző portfólió. Csak a Magyar Államkincstárnál, magyar állampapírba fektethetjük be. 
  • A Babakötvénynek ugyan stabil a hozama, de relatíve alacsony. A gyerek ebből nem fog “meggazdagodni”.
  • A 10%-os éves, összegszerűen évi 6 000 Ft-ban maximalizált kedvezmény (havi 500 Ft) kis befizetések esetén kecsegtető lehet. Ám ha valaki 5 000 Ft-nál többet szánna havonta a megtakarításra egy hónapban, annak ez a támogatási mérték elenyésző.
  • A Babakötvény egyáltalán nem ösztönöz megtakarításra. A rendszeres befizetési kötelezettséget sokszor érezhetjük kötelezettségnek, ám hosszú távon segít abban, hogy fegyelmezetten tegyünk félre a gyermekünk jólléte érdekében. Ha viszont nincs elég önuralmunk, könnyen elfeledkezhetünk a befizetésről. Így a 3%-os kamatprémiumon túl a megtakarításunk nem fog túl sokat hozni a konyhára.

Kinek ajánljuk?

Ez a gyermek megtakarítás forma azok számára ideális, akiknek a biztonság a legfontosabb és csekély összeget tudnak megtakarításra fordítani. A Babakötvény a többi állampapírhoz hasonlóan egy stabil, alacsony kockázatú befektetésnek számít, ám sokat nem nyerhetünk vele. Ettől függetlenül, akik egy hónapban csupán néhány ezer forintot tudnak félretenni, ez a forma jó választás lehet.

Banki gyermek megtakarítási számlák

A banki gyermek megtakarítási számla hasonlóan működik, mint egy sima bankszámla. A kettő között az a különbség, hogy a banki gyermek megtakarítási számlát kiskorúak nevére lehet elindítani. Így az gyakorlatilag a saját számlája lesz. 

A banki gyermek megtakarítási számlák előnyei

  • Akár egy sima bankszámlára, úgy a banki gyermek megtakarítási számlára is megkötések nélkül lehet ki-, és betenni pénzt. Így ez a megtakarítási forma rendkívül likvid, azaz bármikor hozzáférhető. 
  • Azt, hogy mire költjük a megtakarítást, szintén mi dönthetjük el.
  • Összességében rendkívül alacsony költségekkel jár. 
  • Kamatozása teljesen független az állam tevékenységétől. Ebben az esetben ugyanis nem az államnak, hanem a banknak adjuk kölcsön a pénzünket.

A banki gyermek megtakarítási számlák hátrányai

  • Mivel az állampapírhoz hasonlóan itt sincs rendszeres befizetési kötelezettség, ez a forma sem motivál rendszeres megtakarításra. 
  • Kamatozása rendkívül alacsony, infláció alatti. Ráadásul kamatadó is terheli a hozamot. Más szóval, az ide helyezett pénzünk folyamatosan veszít az értékéből, ami 18 éves időtávban komoly értékvesztést jelent. Hosszú távon ez az alternatíva nem hatékony. 

Kinek ajánljuk?

A banki gyermek megtakarítási számla azok számára jó, akik kisebb havi befizetésekben gondolkodnak és fontos szempont a megtakarítás hozzáférhetősége. Vésztartaléknak ez a megoldás kiváló lehet más gyermek megtakarítási formák kiegészítőjeként. Önmagában, hosszú távon nem ez a leghatékonyabb megoldás a nagyon alacsony hozamok miatt.

Biztosítási gyermek megtakarítási programok

A biztosítási gyermek megtakarítási program az egyetlen a felsoroltak közül, ami kifejezetten komplex alternatívát kínál hosszú távon, relatíve magas hozamokkal. Mivel piaci alapon működik, a megtakarításainkat pedig pénzügyi szakemberek kezelik és forgatják különböző befektetési portfóliókban. Emiatt itt már megjelenik valamennyi költség is, azonban cserébe magasabb hozamokat lehet vele elérni, mint a többi gyermek megtakarítási formával.

Biztosítási gyermek megtakarítási programok előnyei

  • A biztosítótársaságoknál a gyermek megtakarítási programok a unit linked életbiztosításokhoz hasonló formában érhetők el. Megtakarításunkat szakemberek különböző befektetési portfóliókban helyezik el. Ezáltal magasabb hozamot is elérhetünk, mint a többi gyermekjövő célú megtakarítással. 
  • A befektetési portfóliót a szakértőkkel együtt választhatjuk ki és állíthatjuk össze. Így a saját kockázattűrő képességünkhöz mérten dönthetjük el, mekkora rizikót szeretnénk vállalni a magas hozamért cserébe. A hosszú távú befektetés miatt a kockázat is mérséklődik valamennyire.
  • Ez a megtakarítási forma kamatadómentes 10 év után.
  • Lehetőségünk van különböző extra biztosítási szolgáltatásokkal is kiegészíteni a szerződést, például kockázati életbiztosítással vagy balesetbiztosítással. 
  • Ezen felül egy úgynevezett haláleseti díjátvállalási kiegészítő is igényelhető. Ennek lényege, hogy a biztosítótársaság átvállalja a díjfizetési kötelezettséget a szülők halála esetén. Így a gyermek garantáltan megkapja az őt megillető összeget a futamidő végén, ha tragédia történik.
  • A biztosítási gyermek megtakarításban összegyűlt összeg szabadon felhasználható, azaz nagyon rugalmas. A futamidő lejárta után egy összegben, vagy havi rendszeres életjáradékként is felvehető az összeg. Sőt, vészhelyzet esetén akár a 18 éves kor előtt is hozzáférhető. 

Biztosítási gyermek megtakarítási programok hátrányai

  • A magas hozamnak és a szakemberek közreműködésének megvannak a maga költségei. Ahogy a többi unit linked konstrukció, ez a megtakarítási forma is a költségesebb, mint egy állampapír. Körültekintően kell eljárni szerződéskötés előtt.
  • A piacon jelenleg rengeteg biztosítótársaság kínál gyermek megtakarítási terméket. Az egyes termékek költségei a TKM, azaz a teljes költségmutató alapján összehasonlíthatók. Ám ahhoz, hogy biztosan a megfelelő terméket válasszuk ki, mindenképp érdemes szakértői segítséget kérni.
  • Ez a megtakarítási forma havi díjat kíván, ami azt jelenti, hogy rendszeren be kell fizetni egy bizonyos díjat. De végül is ez a gyermekjövő megtakarítás lényege. Minimum havi 8 000 Ft-tól indítható el. 
  • A megtakarításhoz ugyan bármikor hozzáférhetünk, ám mivel a költségek nagy része az első 2-3 évben keletkezik, így ebben az időben semmiképp nem javasolt hozzányúlni.

Kinek ajánljuk? 

A biztosítói gyermek megtakarítási programok azok számára jelenthetnek kedvező alternatívát, akik minimum havi 8-10 ezer forintot szeretnének gyermekük jövőjére fordítani. Illetve azoknak, akik a gyermek felnőtté válásáig tudják vállalni ennek a befizetését. Ezzel a megtakarítási formával azok is élvezhetik a befektetések nyújtotta pénzügyi előnyt, akik nem értenek az értékpapír-kereskedelemhez. Ettől függetlenül, mivel a piac igen telített az ilyen termékekkel, a jó döntés meghozatalához mindenképpen érdemes szakértői segítséget is kérni.

TBSZ – Tartós Befektetési Számla

A tartós befektetési számla nem kifejezetten gyermek megtakarítási megoldás, de úgy gondoltam érdemes megemlíteni. Megtakarítási formának sem igazán nevezhető, ám azok számára, akik otthonosan mozognak a tőkepiacon, kedvező megoldást nyújthat.

A TBSZ előnyei

  • Egy Tartós Befektetési Számla kezelési költsége rendkívül alacsony. 
  • Ha öt év után nyúlunk csak a megtakarításhoz, akkor adómentesen vehetjük fel a hozammal növelt összeget.

A TBSZ hátrányai

  • A TBSZ kezelése magas szakértelmet igényel. Egy ilyen számlán elhelyezett összeget abba fektethetünk be, amibe csak szeretnénk. Ám aki nem ért az értékpapír-kereskedelemhez, az könnyen hozhat rossz befektetési döntéseket, amik veszélybe sodorhatják az egész megtakarítását.
  • A TBSZ-re csak az első, úgynevezett felhalmozási évben lehet pénzt befizetni, a lekötési időszakban erre már nincs lehetőségünk. Éppen ezért a TBSZ-t, mint gyermek megtakarítási formát csak azok számára tudjuk jó szívvel ajánlani, akik egyben nagyobb összeget tudnak félretenni. 
  • A TBSZ számlákat ötévente meg kell újítani. 
  • Ha ki akarunk venni pénzt a TBSZ-ről az 5. év vége előtt, akkor fel kell törnünk, és a számla megszűnik. Ebben az esetben A 3. év végéig teljesen adókötelen a szerzett hozam. A 3. végétől pedig a befektetett összeg hozamából 10%-os adókulccsal tudunk kivenni pénzt.

Mit érdemes mérlegelni gyermek megtakarítás kiválasztása előtt?

Ismerd meg a megtakarítási lehetőségek előnyeit és hátrányait!

Ha komolyan gondolkodsz a szerződéskötésen, mindenképp alaposan nézz utána a számodra legszimpatikusabb megoldásoknak. Csak akkor hozhatsz felelős döntést, ha mindent részletet, apró költséget és feltételt megismertél.

Határozd meg a megtakarítás célját!

Ahhoz, hogy a lehető legjobb alternatívát válaszd, fontos, hogy meghatározd, mit is szeretnél pontosan finanszírozni. A gyermeked lakhatását? Az egyetemi tandíjat? Autót vennél neki? Esetleg már a leendő esküvőre is szeretnél félretenni? Ez megmutatja, hogy körülbelül mennyi pénzre lesz majd szükséged, mire 18 éves lesz. Sőt arról is tisztább képet kapsz, hogy melyik megtakarítási formával érheted el azt az összeget. 

Mérlegeld, mennyi időre tudsz, vagy szeretnél elköteleződni!

A fentiekből is látszik, hogy míg egyes megoldások kötöttebbek, addig mások jóval szabadabban hozzáférhetők. Gondold át, hogy mekkora a valószínűsége annak, hogy vésztartalékként szükséged lesz időközben a megtakarításra. Ha igen, mindenképpen érdemes egy likvidebb alternatívát választani. Ha hosszabb időre is tudsz nélkülözni egy bizonyos összeget, a kötöttebb megoldásokban is gondolkodhatsz.

Nem tudod melyik a legjobb? Most összehasonlítottuk neked a legnépszerűbbeket: Babakötvény vs. biztosítói gyermekmegtakarítási programok

Kérj szakértői segítséget!

A számtalan ajánlat között nem egyszerű eligazodni, a jó ajánlatokat pedig szintén nehéz megtalálni a telített piacon. Egy pénzügyi szakértő azonban segíthet kiválasztani az anyagi lehetőségeidhez leginkább passzoló gyermek megtakarítási formát, amivel biztosíthatod számára a stabil életkezdést.

Konklúzió

Ha szeretnéd biztosítani gyermeked számára az anyagi biztonságot a felnőtt életének kezdetekor is, számos lehetőség áll a rendelkezésedre. Összességében elmondható, hogy a fentebbi gyermek-megtakarítási formák közül a biztosítótársaságok által kínált a legkomplexebb, legrugalmasabb és legnagyobb hozamot ígérő alternatíva. Ahhoz, hogy jó döntést hozhass, mindenképp érdemes alaposan tájékozódni a piacon.

Amennyiben nehezen igazodsz el a különböző megtakarítási termékek között, mi szívesen segítünk!

Keress minket, és átbeszéljük a céljaidat, hogy a te igényeid és lehetőségeid alapján kialakított ajánlatot is adhassunk!

Gyermek megtakarítás útmutató - Így válhat a gyermeked milliomossá


A leírtak a blog írójának a személyes véleményét tükrözik, nem minősülnek ajánlatnak, kötelezettség vállalásnak, üzleti vagy befektetési, biztosítási javaslatnak, vagy felhívásnak. Konkrét biztosítási, vagy egyéb befektetési elképzelés esetén előzetesen mindenképpen konzultálj szakemberrel annak érdekében, hogy a személyes körülményeid és lehetőségeid alapján a lehető legjobb döntést hozhasd meg. 

Tetszett a cikk? Kérdésed van a témával kapcsolatban? Írj közvetlenül nekem!

advisor
Mátyássy Bence

biztosítási szakértő

    Küldés
    mood
    Back to the top