A Babakötvény és a biztosítók gyermekcélú megtakarítási programjai két olyan megtakarítási forma, amivel megalapozhatod gyermekeid sikeres életkezdését. Az alábbi cikkből megtudhatod, hogyan működnek ezek a konstrukciók, mik az előnyeik, a hátrányaik, és hogy kinek melyiket javasoljuk inkább. Ezek alapján minden bizonnyal el fogod tudni dönteni, melyik az a megtakarítási forma, ami leginkább passzol hozzád. Így akár milliókkal is segítheted gyermekedet a nagybetűs élet első éveiben. Nézzük a részleteket!
Befektetés gyerekeknek
Gyermekünk életkezdésében fontos szerepet játszik, hogy pénzügyileg hogyan támogatjuk őt, hogyan készítjük fel a nagybetűs életre. Ezért fontos, hogy időben kezdjünk el gyermekünk számára megtakarítást gyűjteni. Minél korábban kezdjük azt el, annál kisebb összeggel is elindíthatjuk, így kevésbé megterhelő anyagilag. Illetve az idő is nekünk fog dolgozni a hozamok és más bónuszok terén is a megtakarítási összeg eléréséhez.
Fiatal felnőtt gyermekünk ezt az összeget számos módon felhasználhatja. Többek közt az egyetemi tanulmányokra, autóvásárlásra, álomesküvőre, az első lakásra, vagy a mindennapi életszínvonal fenntartására.
Anyagi segítség az életkezdéshez
Én személy szerint azon szerencsések közé tartozom, akit egyetemi tanulmányai alatt anyagilag is tudtak támogatni a szülei. Önköltséges képzésre jártam, ami azt jelenti, hogy szemeszterenként több százezer forintot kellett a tanulmányaimra fordítani. Ezt 19-20 évesen önerőből nem tudtam volna folyamatosan fizetni, illetve Diákhitelt sem szerettem volna felvenni. A család pénzügyi segítsége kellett az első évekhez, ami miatt a mai napig hálás vagyok nekik. Sőt, még külföldi tanulmányaim alatt is tudtak támogatni!
Sok család azonban nem feltétlenül tud több millió forintot előteremteni erre. Ahhoz, hogy gyermekeinket segíthessük, tudatos pénzügyi tervet kell kovácsolnunk. A megtakarítást pedig már a gyermek születésétől fogva érdemes elkezdeni.
Az alábbiakban a két legnépszerűbb megtakarítási formát hasonlítom össze, amikkel biztosíthatod gyermeked számára a stabil életkezdést. Lássuk, hogyan működik pontosan a Babakötvény és a biztosítók gyermekcélú megtakarítási programjai!
Babakötvény
Mi az a Babakötvény?
2006 óta a magyar állam minden gyermek számára egy fix 42 500 Ft-os életkezdési támogatást helyez letétbe a Magyar Államkincstárnál. Ez az összeg a letéti számlán az inflációt 3%-kal meghaladó mértékben kamatozik a gyermek 18 éves koráig. Abban az esetben, ha a szülők szeretnék ezt az életkezdési támogatást további összegekkel bővíteni, egy úgynevezett Start értékpapírszámlát kell nyitniuk.
Babakötvény indítása, működése
A Start számlára fizetett összeget az állam a Babakötvény nevű, speciális állampapírba fekteti. A Babakötvény kamatozása változó, az előző évi inflációt 3%-kal haladja meg. Erre a megtakarítási formára az állam évi 10%-os támogatást is ad, amit összegszerűleg évi 12000 Ft-ban maximálizáltak. 2022 előtt ez csak 6000 Ft volt.
Babakötvény előnyei
Mivel nincs kötelező befizetés, ezért akkor bővíthetjük, amikor csak lehetőségünk van rá. Kamatozása ugyan alacsony, de mégis fixen az infláció felett marad 3%-kal. Ráadásul nincs költsége sem a számlanyitásnak, sem pedig a számlavezetésnek. A Babakötvény előnyeihez sorolható még az állami támogatás is. Összege viszont évi 10%, ami összegszerűen csupán évi 12000 Ft-ban, tehát havi 1000 Ft-ban maximalizáltak. Ez nagyobb összegű megtakarítás esetén elenyésző.
Babakötvény hátrányai
Legfőbb hátránya, hogy az állam diktálja a feltételeket. Mivel az Államkincstár csak magyar állampapírba fekteti a számlán lévő összeget, a kamatok a magyar gazdaság teljesítményétől függnek. További hátránya, hogy futamidő alatt semmiképpen sem férhetünk hozzá a megtakarításhoz. Csak a gyermek veheti fel a pénzt, és ő is csak a 18. életévének betöltése után. Ezen felül, mivel a Babakötvénynél nincsen havi kötelező díj, így nem ösztönöz rendszeres megtakarításra.
Mekkora összeggel indítható el?
A Babakötvénynél nincs kötelező minimum összeg. Annyival bővítjük megtakarításunkat, amennyivel szeretnénk, és rendszeres befizetésre sem vagyunk kötelezve. Arányosan havi 10000 Ft-os befizetés mellett részesülhetünk a legmagasabb állami támogatásban. Ekkor megtakarításunkhoz egy minimális, havi 1000 Ft-ot tesz hozzá az állam. Az évi 12000 Ft-os maximum támogatás miatt viszont ez a forma már nem feltétlenül éri meg nagyobb befizetések esetén. Az állami támogatásból ennél többet nem profitálhatunk.
A Babakötvény kinek éri meg?
A Babakötvény azok számára lehet jó megoldás, akik nem tudnak egy hónapban 10000 Ft-nál többet rááldozni gyermekük jövőjére. Ez a megtakarítási forma ráadásul nem alkalmas vésztartaléknak. A gyermek 18 éves kora előtt a számlán lévő összeg nem vehető fel. Azok számára lehet ideális választás, akik hajlandók elfogadni a Babakötvény alacsony hozamát és likviditását, és a befektetett pénzt hosszú időre tudják nélkülözni.
Biztosítók gyermekcélú megtakarítási programjai
A biztosítók gyermekcélú megtakarítási programja egy piaci alapon működő, biztosítási szolgáltatásokkal egybekötött befektetési forma. Kifejezetten hosszú távú megtakarításra (10+ év) alkalmas. Ezt a konstrukciót unit-linked életbiztosításként, vagy befektetési egységekhez kötött életbiztosításként is szokták emlegetni.
Erről a formáról már írtunk itt bővebben: Unit linked biztosítás.
Hogyan működik?
Ennél a biztosítási frománál egy előre meghatározott havi díjat kell fizetni. Az összegyűlt biztosítási díjat egy előzetesen kiválasztott befektetési portfólióban helyezik el a szakemberek, ahol a futamidő végéig hozamot termelhet. Ez a megtakarítási forma azért kiváló a gyermek jövőjének támogatására, mert kifejezetten hosszú távra van optimalizálva. Egy unit linked biztosítás átlagos futamideje 10-15 év. Ez alatt a futamidő alatt pedig a befektetésnek köszönhetően igen magas hozamokat termelhet.
Biztosítók gyermekcélú megtakarításainak előnyei
A biztosítás alapú gyermek megtakarítás legfontosabb előnye, hogy piaci alapon működik, így teljesen független az államtól.
A megtakarításunk gyarapodása a választott befektetési portfólió teljesítményétől függ. Ezért magasabb hozamok várhatók tőle, mint a Babakötvénytől.
Nagy előnye továbbá, hogyha a szülőket (a biztosítottat) tragédia éri, a pénzintézet átvállalja a díjfizetést. Ez abban az esetben van így, amikor a „díjátvállalás halál esetén” kiegészítő biztosítást is megkötötték. Így a gyermek biztosan készhez kapja az őt megillető összeget a futamidő lejárta után.
Ez a konstrukció sok szempontból rugalmasabb is a Babakötvénynél. Minimum 10 éves futamidő esetén ez a megtakarítási forma is kamatadó mentes, és teljesen szabadon felhasználható. Az összeget a futamidő lejárta után egy összegben, vagy havi járadék formájában is kézhez kaphatja a gyermek. Sőt arra is lehetőségünk van, hogy a megtakarítást tovább kamatoztatjuk ebben a biztosítási konstrukcióban. Így gyermekünk akár lakáscélú, akár más célra való megtakarításként is továbbviheti.
A szerződés teljes időtartama alatt bármikor gyarapíthatjuk eseti befizetésekkel a számlánkon lévő összeget. Ehhez pedig vészhelyzet esetén 1-2 hetes átfutási idővel bármikor hozzáférhetünk. Így nem kell feltétlenül visszavásárolni a biztosításunkat anyagi nehézség esetén sem.
Biztosítók gyermekcélú megtakarításainak hátrányai
A unit linked formának viszont megvannak a maga kötöttségei is. A megtakarításhoz ugyan bármikor hozzáférhetünk, de az első 2-3 évben nem érdemes hozzányúlni. Mivel ez egy úgynevezett fejnehéz költség struktúrával rendelkező megoldás, ekkor vonják le a költségek nagy részét.
Mekkora összegtől indítható?
A biztosítók gyermekcélú megtakarításait már minimum havi 8000 Ft-tól elindíthatjuk. Ez az összeg azok számára sem megterhelő, akik havonta csak egy kisebb összeget tudnak félretenni a gyermekük jövőjére. A befektetéseknek köszönhetően jó esetben pedig alacsonyabb havi díj befizetése mellett is magasabb átlaghozam érhető el vele.
Kinek jó?
Azok számára lehet ideális, akik apránként (legalább havi 8000 Ft) szeretnénk összerakni gyermekük oktatásához, lakásához, vagy életéhez szükséges anyagi támogatást. Illetve azoknak, akik szeretnék élvezni a befektetések és a piaci környezet nyújtotta előnyöket.
Konklúzió
Mindenki számára legjobb gyermek megtakarítás nem létezik. Mindegyiknek megvannak az előnyei és a hátrányai, és mindegyik más-más élethelyzetben lévő embernek jelenthetnek megoldást. Számos, a biztosításból fakadó előnye és rugalmassága miatt mi azonban a biztosítók gyermekcélú megtakarítási programjai mellett tudunk kiállni teljes mellszélességgel. Ezzel a konstrukcióval jó eséllyel magasabb átlaghozamok érhetők el, mint a Babakötvénnyel. Pláne hosszú távon. Ez természetesen nem azt jelenti, hogy nem érdemes Babakötvénybe fektetni. Amennyiben anyagilag megengedheted magadnak, úgy érdemes a mindkét formát használni gyermekünk anyagi támogatására.
Segítünk!
Mivel a befektetési egységhez kötött biztosítások piaca igen telített, mindenképpen érdemes alaposan utánajárni a lehetőségeknek, és összehasonlítani a legszimpatikusabbakat.
Amennyiben megbízható tanácsra van szükséged gyermek megtakarítással kapcsolatban, fordulj hozzánk!
Mi szívesen segítünk kiválasztani neked azt, amelyik a legjobban passzol az elvárásaidhoz és az anyagi lehetőségeidhez.
A leírtak a blog írójának a személyes véleményét tükrözik, nem minősülnek ajánlatnak, kötelezettség vállalásnak, üzleti vagy befektetési, biztosítási javaslatnak, vagy felhívásnak. Konkrét biztosítási, vagy egyéb befektetési elképzelés esetén előzetesen mindenképpen konzultálj szakemberrel annak érdekében, hogy a személyes körülményeid és lehetőségeid alapján a lehető legjobb döntést hozhasd meg.
