Az életbiztosításokról bátran kijelenthetjük, hogy jelenleg a piacon elérhető legkomplexebb és legsokszínűbb biztosítási típusok. Egy jól megválasztott csomag egyszerre válik haláleseti és hitelfedezeti biztosítássá, és megtakarítássá is. Ez utóbbi tulajdonsága teszi alkalmassá arra, hogy a segítségével gondoskodhass a nyugdíjas éveidről. Az alábbi cikkben összegyűjtöttem mindent, amit csak tudni érdemes a témában.
Mit nevezünk életbiztosításnak?
Az életbiztosítás célja elsősorban az, hogy egy váratlan tragédia esetén is gondoskodni tudj családodról, szeretteidről. A célja lehet még az is, hogy egy tervezett jövőbeni esemény/beruházás/kiadás érdekében pénzt takaríts meg.
A gyakorlatban viszont minden olyan biztosítást ebbe a kategóriába sorolunk, ami a biztosított életével kapcsolatos valamilyen kockázatra, eseményre vállal fedezetet. Például házasság, gyermek születés, nyugdíjba vonulás, stb.
Milyen típusú életbiztosítások léteznek?
Az életbiztosításokat három fő kategóriába szoktuk sorolni: megkülönböztetünk egymástól kockázati, elérési, valamint a kettő ötvözetét, a vegyes életbiztosítást. Fontos leszögezni, hogy ezek csupán elméleti csoportosítások!
A gyakorlatban túlnyomórészt kockázati életbiztosításokat, valamint megtakarításos életbiztosításként ismert vegyes konstrukciókat használunk, amik egyszerre tartalmaznak kockázati és elérési elemeket.
Ezek a típusok további kategóriákba sorolhatók aszerint, hogy milyen típusú eseményekre vállalnak fedezetet (pl.: nyugdíjbiztosítás). Vegyük sorra a legfontosabb típusok jellemzőit!
Kockázati életbiztosítás
Ha meghalljuk az életbiztosítás szót, a legtöbben a kockázati biztosításra szoktunk asszociálni. A lényeg ennél a típusnál az, hogy a biztosító egy váratlan, halállal végződő tragédia esetén egy előre meghatározott összeget fizet. Célja, hogy a tragédia ne rójon jelentős anyagi terhet a szerződött kedvezményezettre, például a családra. Ilyen értelemben a kedvezményezett a biztosítási összegből akár a biztosított fennmaradó hiteltartozásait is törlesztheti.
Elérési életbiztosítás
Az elérési konstrukciók akkor fizetik ki a szerződésben foglalt teljes összeget, ha a biztosított elér egy meghatározott életkort (vagy életeseményt). Tehát a kockázati életbiztosításokkal szemben, a biztosító akkor fizet, ha a biztosítás időtartama alatt a biztosított életben marad. Elérési biztosítást önmagában a magyar piacon nem lehet igénybe venni. Olyan konstrukcióra van mód szerződni, mely tartalmazza az elérési biztosítás egyes elemeit.
Megtakarításos életbiztosítás (vegyes)
Hazánkban jelenleg a legtöbb életbiztosítás vegyes konstrukcióban érhető el, ami a kockázati és az elérési biztosítás kombinációja. A pénzintézet a biztosított halála esetén folyósítja a kedvezményezett számára a kamatokkal növelt összeget. De abban az esetben is kifizetés történik, ha a biztosított fél a szerződés lejártakor életben van.
A vegyes életbiztosításokat köznyelven megtakarítási célú életbiztosításnak is nevezzük. Az elérési tulajdonságainak köszönhetően egyfajta lekötésként is tekinthetünk rá, melynek nyereséggel növelt összegét kézhez kapjuk egy előre meghatározott futamidő után.
A vegyes biztosítások alkalmasak arra, hogy például félretegyünk nyugdíjas éveinkre, a gyerekek taníttatására, vagy bármilyen hosszú távú, tőkeigényes cél megvalósítására.
A befizetett összeg egy részét a vegyes biztosítási konstrukcióknál a biztosító egy befektetési portfólióban gyarapítja, melynek hozama előre nem kalkulálható. A biztosítók egy ún. technikai kamatláb formájában vállalnak egy kisebb garantált hozamot, amit a befizetett összegből biztosan ki tudnak termelni.
Unit-linked biztosítás
A megtakarítási célú biztosítások alfajának tekinthető unit-linked biztosítás (UL) vagy befektetési egységhez kötött biztosítás ugyancsak az életbiztosítások népszerű formája. Ennél a típusnál a szerződő választhatja ki, hogy milyen kockázati szintű és összetételű eszközalapban gyarapítsa a biztosító a befizetett összeget. Jelenleg a piacon elérhető nyugdíjbiztosítások jelentős része a unit-linked biztosítások kategóriájába sorolható.
Milyen előnyökkel és milyen hátrányokkal jár egy életbiztosítás?
Komplex védelmet nyújt
Egy jól megválasztott életbiztosítással az életünk számos kulcsfontosságú területét lefedhetjük.
A kockázati szolgáltatásokkal gondoskodhatunk arról, hogy egy váratlan tragédia esetén a család ne maradjon anyagi segítség nélkül. Így a lelki terhek mellett nem kell még egy pénzügyi krízist is megoldaniuk.
A megtakarításos szolgáltatások a hosszú távú célok elérésében jelenthetnek megoldást, legyen szó akár házasságról, nyugdíjba vonulásról vagy a gyerekek tanulmányairól.
Az életbiztosítások mellé ráadásul számos kiegészítő csomag is köthető. Ezek által a kockázati és megtakarítási szolgáltatások mellett baleset- és egészségbiztosítási megoldások is a rendelkezésünkre állnak. Pl.: kórházi kezelés térítése, szolgáltatás rokkantság esetén, meghatározott esemény bekövetkezte után a hátralevő díjak átvállalása, stb.
Az életbiztosítás felmondása
Az életbiztosítási forma mindenképpen hosszú távú elköteleződést jelent és így is érdemes vele kalkulálni.
A megtakarításos életbiztosítás felmondása ugyanis bonyolult adminisztrációval és komoly költségekkel járhat. Ilyen esetekben lehetséges a biztosítás visszavásárlása, ahol a biztosító visszafizeti a befolyt összeg és a hozam bizonyos százalékát. A százalék mértékét azonban jelentősen befolyásolja a biztosítás futamideje, továbbá az, hogy mennyi ideje kötöttük a szerződést. Az első 2-3 évben jellemzően csak jelentős költségek mellett lehet élni a visszavásárlással.
Ezen kívül lehetőség van még a biztosítás díjmentesítésére. Díjmentesítés esetén a díjfizetési kötelezettség megszűnik, a biztosítás viszont nem, így idővel a visszavásárlási kondíciók is javulhatnak. A biztosító viszont még ebben a hibernált állapotban is vonni fogja a biztosítás költségeit.
Az életbiztosításokról tehát összességében elmondható, hogy rendkívül sok előnnyel járhatnak, de kizárólag akkor, ha kellő előrelátással választjuk ki a konstrukciót.
Mire érdemes figyelni?
- Ha életbiztosítás megkötését fontolgatod, érdemes végiggondolni, hogy milyen szándékkal kötnéd.
- Szeretnéd biztonságban tudni a családodat abban az esetben is, ha ne adj isten történne veled valami?
- Jelentősebb hiteltartozásod van, és nem szeretnéd rendezetlenül ráterhelni a szeretteidre a halálod esetén?
- Szeretnél félretenni a nyugdíjas éveidre, a gyerekeid esküvőjére vagy a taníttatásukra?
A fenti kérdések megválaszolásával könnyebben kiválaszthatod a számodra legmegfelelőbb terméket a piacon.
Mennyit tudsz félretenni?
Fontos végiggondolni azt is, hogy mennyit tudsz rászánni a biztosítás díjára. Amennyiben jelentősebb mennyiségű félretett pénz áll a rendelkezésedre, lehetőséged van akár egyszeri befizetésű biztosítást is kötni. A havi rendszeres befizetés esetén azt kell tisztázni, hogy mekkora az az összeg, amit biztosan ki tudsz fizetni minden hónapban. A szerződés megszüntetése vagy módosítása ugyanis igen macerás tud lenni.
Életbiztosítások összehasonlítása
Ezek után már tudod, hogy mely szempontok számodra a legfontosabbak egy biztosítás megkötésénél. A különböző pénzintézetek ajánlatait a TKM, vagyis a Teljes Költségmutató segítségével hasonlíthatod össze. Bővebben: A TKM jelentése
Ez az adat azonban csak egy hozzávetőleges, átlagos értéket tükröz és számos dolgot nem vesz figyelembe. Ha a pontos összegekre és kondíciókra vagy kíváncsi, mindenképpen érdemes egy biztosítási tanácsadóval személyesen konzultálnod.
Hány életbiztosítás köthető?
Jó hír, hogy az életbiztosítások esetén nem létezik a túlbiztosítás fogalma! Ez azt jelenti, hogy egyetlen kockázatra akármennyi életbiztosítást köthetünk. A pénzintézetek a biztosítási esemény bekövetkeztekor mind ki fogják fizetni a szerződésben meghatározott összeget, függetlenül az életbiztosítások számától. Határ tehát ebben a tekintetben csupán a pénztárca szabhat.
Mikor fizet az életbiztosítás?
Ez attól függ, hogy mi áll a szerződésben. A biztosítások jellemzően két fő biztosítási esemény bekövetkeztekor térítenek. A kockázati típusúak halál, vagy baleset esetén térítenek. A megtakarításos biztosítások pedig egy előre meghatározott életkor betöltésekor vagy más életesemény bekövetkeztekor (pl.: nyugdíjazás).
Hány éves korig köthető?
Az életbiztosítás megkötésének – különösen a kockázati életbiztosításnak – számos feltétele van. A biztosítási díjat elsősorban a kockázatvállalás mértéke befolyásolja, de vannak tényezők, ami miatt a pénzintézet nem is hajlandó szerződést kötni. Ilyen befolyásoló tényező lehet például a biztosított munkája (mennyire veszélyes a foglalkozása). Az egészségi állapota, életmódja (dohányzás), és persze a biztosított életkora, hisz a korral együtt a halál kockázata is növekszik.
Az életbiztosítások felső korhatára minden pénzintézetnél változik, de a belépési korhatár jellemzően 65-75 év körül mozog.
A pontos adatokról a biztosítók honlapján, vagy személyesen tudsz tájékozódni akár nálunk is
Ki örökli az életbiztosítást?
Mind a kockázati, mind a megtakarításos életbiztosítások esetén lehetőségünk van megjelölni egy kedvezményezettet. A megtakarításos életbiztosítás az egyetlen olyan megtakarítási forma, ahol kedvezményezettet tud megjelölni az ügyfél. Amennyiben ez megtörténik, úgy az életbiztosítási kifizetés nem képezi a hagyaték tárgyát. Így az összeg az örökösödési eljáráson kívül, illetékmentesen a kedvezményezettre száll.
Abban az esetben viszont, ha a szerződésben nincs megjelölve a kedvezményezett, a pénzt a biztosított örökösei kapják. Olyan örökösödési arányban, amely a biztosítási esemény bekövetkeztének időpontjában fennáll.
Nem állt össze még így sem? Fordulj szakértőhöz!
Amennyiben komolyan fontolóra vetted az életbiztosítás kötését, mindenképpen érdemes szakértőhöz fordulnod. A TKM és a számtalan életbiztosítás kalkulátor segítségével természetesen nem lehetetlen összehasonlítani a különböző konstrukciókat. A pontos árak és kondíciók megismeréséhez azonban nem árt felkeresni az adott pénzintézetet vagy egy biztosítási szakértőt. Ha szeretnél bővebb tájékoztatást kapni az életbiztosítások kapcsán, keress minket! Tanácsadó partnereink szívesen segítenek kiválasztani a számodra legmegfelelőbb életbiztosítást!
A leírtak a blog írójának a személyes véleményét tükrözik, nem minősülnek ajánlatnak, kötelezettség vállalásnak, üzleti vagy befektetési, biztosítási javaslatnak, vagy felhívásnak. Konkrét biztosítási, vagy egyéb befektetési elképzelés esetén előzetesen mindenképpen konzultálj szakemberrel annak érdekében, hogy a személyes körülményeid és lehetőségeid alapján a lehető legjobb döntést hozhasd meg.
