Az alulbiztosítottság elkerüléséhez időnként nemcsak a lakásodat, de a biztosításodat sem árt korszerűsíteni! Az évek előrehaladtával ugyanis nő az ingatlanod újjáépítési értéke, egy régi biztosítás pedig az esetleges kárnak csak egy részét fogja fedezni. Most megnézzük, hogyan küszöbölheted ki a problémát!
Egy saját ingatlan az ember legnagyobb pénzben mérhető értéke: az sem ritka, hogy egy egész élet munkája van benne. Éppen ezért fontos, hogy olyan biztosítást köss rá, ami a lehető legrosszabb esetben is megfelelő erősségű és kiterjedésű pénzügyi mentőhálót tud nyújtani. Ezeket a biztosításokat viszont nem elég egyszer megkötni!
Újjáépítési érték vs forgalmi érték
Első körben fontos tisztázni egy alapvető fogalmat: az újjáépítési értéket. Ez azért fontos, mert a biztosítók nem az ingatlan forgalmi, hanem az újjáépítési értékét nézik. Ez azt jelenti, hogy adott káresemény következtében nem az ingatlan aktuális forgalmi értékét veszi alapul, hanem az újjáépítésnek a költségeit. Nem az számít, mennyit ér a piacon az ingatlanod, hanem az, hogy mennyibe kerülne felépíteni újra.
Ahogy múlnak az évek, a lakás újjáépítési értékét több tényező is befolyásolja, például az építőanyagok és munkaerő díjának alalkulása. Emellett az ingatlanon végzett korszerűsítések is növelhetik ezt az értéket, így időről-időre szükség lehet a szerződés felülvizsgálatára és a biztosítási összeg növelésére.
Abban az esetben, ha elmulasztod a szerződésed megújítását, könnyen az alulbiztosítás csapdájába eshetsz, és egy váratlan káreset következtében füstbe mehet az összes pénz és energia, amit a hosszú évek során belefektettél életed otthonába.
A lakásbiztosítást nem elég egyszer megkötni!
Mi az alulbiztosítottság?
Ez az a helyzet, mikor a biztosítás értéke nem fedezi az ingatlan teljes újjáépítési értékét. Így, ha valami váratlan baleset történik otthonoddal, a biztosító a valós kárnak csupán a töredékét fogja téríteni. Ilyen lehet például, ha a ház tűz vagy a víz martaléka lesz, esetleg egy vihar megrongálja a tetőt.
Miért alakulhat ki alulbiztosítottság?
Ingatlanvásárláskor szinte mindenki nyitott a biztosításkötésre, az évek során viszont elmulasztjuk azt frissíteni. Ez azt jelenti, hogy a lakás korszerűsítésével és a piaci változásokkal párhuzamosan a biztosításunkat nem újítjuk meg. Egyrészt azért, mert nem szeretnénk többet fizetni, másrészt azért, mert a többség egyszerűen nincs tisztában azzal, mennyire hamar és milyen nagy mértékben inflálódhat az évekkel ezelőtt megkötött biztosítás értéke.
Ha évek óta nem volt aktualizálva a biztosítási szerződés, akkor egy milliós kár esetén előfordulhat, hogy csak pár százezer forint üti a markod, a többit fizetheted te magad.
Amennyiben például az évek során új konyhabútort szereltettél be, kicseréltetted a vezetékeket és a nyílászárókat, és még egy okostévét is vettetek a pároddal karácsonyra, akkor a lakásod egyértelműen többet ér. Nem is beszélve arról, hogy az ingatlanárak ma már nem az inflációval egyetemben változnak, hanem akár 15-20 %-kal is többe kerülhet egy ház az előző évhez képest.
Az alulbiztosítottság másik oka, hogy sokan nincsenek tisztában azzal, mit fedez pontosan az adott csomag. Megeshet például, hogy betörés esetén csak nagyon szigorú feltételek mellett törleszt a biztosító, és nem is túl magas összeget, ami egészen addig nem jelent nagy problémát, amíg nincsenek kifejezetten nagy értékű holmik a lakásodban. Ha viszont idővel magasabb színvonalon rendezkedtél be, de ehhez mérten nem „korszerűsítetted” a biztosításodat, egy esetleges betörés áldozataként a biztosító részéről is kellemetlen meglepetés érhet.
Sajnos sokunkra jellemző, hogy jobban szeretünk spórolni a szolgáltatások árain, mint például az ételen vagy az italon. Egyesek a lakásbiztosítás megkötésénél is inkább a legolcsóbb csomagot választják, néhányan pedig valótlan paramétereket is hajlamosak megadni azért, hogy kevesebb havidíjat fizessenek. Ez viszont hosszútávon nem kifizetődő, hisz egy milliós kár valószínűleg jobban fog fájni, mint az a néhány tízezer forint, amit éves viszonylatban meg lehet spórolni a biztosítási díjon.
Mikor érdemes aktualizálni a lakásbiztosítást?
Új bútorok, nagy értékű műszaki cikkek, valamint nagyobb volumenű felújítás és bővítés esetén mindenképpen megéri felkeresni a biztosítódat, hogy újrakalkuláljátok a havidíj összegét, és szükség esetén új csomagra kössetek szerződést, esetleg bővítsétek a meglévőt. Ám ha nem történt számottevő korszerűsítés az elmúlt időszakban, akkor is érdemes legalább kétévente aktualizálni az ingatlan piaci változások miatt.
Mire figyelj oda az aktualizálásnál?
Megújításkor az első és legfontosabb szempont, hogy a szerződésben foglalt összeg elegendő-e a kár helyreállítására, vagy akár az egész ház újjáépítésére. Ilyenkor mindig kalkulálj az építőanyagok jelenlegi árával és az aktuális munkadíjakkal! Egy felújítás ugyanis ma már biztos többe kerül, mint 5-10 évvel ezelőtt, ha pedig egy vihar elvinné a tetőt a fejed fölül, nagyon mélyen a zsebedbe kell majd nyúlnod.
Másrészt fontos belekalkulálni a biztosítási díjba az évek során felhalmozott, nagy értékű ingóságokat is! Egy betörés már önmagában nagy trauma, ha pedig a biztosító nem fedezi a kárt, még rosszabbul fogod érezni magad. Ezt a fájdalmat viszont könnyen elkerülheted az időben történő aktualizálással.
Több előnyöd is származhat a megújításból!
Eddig csak a rossz dolgokról beszéltünk, az aktualizálásnak viszont akkor is számtalan előnye van, ha nem történik komolyabb veszteség. Mivel a csomagokat a biztosító folyamatosan igyekszik a felhasználók aktuális igényeire szabni, valószínűleg a felülbírálás során olyan konstrukcióra köthetsz szerződést, ami jobban megéri, mint amiért eddig fizettél. Az újabb biztosítási konstrukciók egy része akár díjmentesen bővíthető olyan kiegészítő biztosításokkal, amik 10 évvel ezelőtt például nem is léteztek!
Ilyen például a cyberbiztosítás, ami az online vásárlás során elszenvedett károkat téríti meg, vagy a kölyök csomag, ami a gyerekek iskolai holmiját is biztosítja (például egy ellopott tornacipőt is fedez). Ezen kívül a megújítás során megszabadulhatsz azoktól a korábban választott kiegészítő biztosításoktól, amikre már nincs szükséged, ezzel is csökkentheted a havidíjad és csak azért fizetsz, amire valóban szükséged van. Sőt, ha már meglévő biztosításaidat egyetlen szolgáltatóhoz viszed át, további kedvezményekben is részesülhetsz.
Az újabb biztosítási konstrukciók egy része akár díjmentesen bővíthető olyan kiegészítő biztosításokkal, amik 10 évvel ezelőtt például nem is léteztek!
Segítünk a biztosítás megújításában!
Sokan azért nem fognak hozzá a meglévő biztosításuk aktualizálásához, mert sem idejük, sem kedvük belevágni a biztosítókeresésbe, és megriasztja őket a hatalmas kínálat. Ha te sem szívesen ugrasz fejest egyedül a biztosítási csomagok tengerébe, fordulj hozzánk! Mi segítünk eligazodni a rengeteg különböző lehetőség között, és segítünk kiválasztani a számodra azt a csomagot, ami a leginkább megfelel az igényeidnek és az életmódodnak!
A leírtak a blog írójának a személyes véleményét tükrözik, nem minősülnek ajánlatnak, kötelezettség vállalásnak, üzleti vagy befektetési, biztosítási javaslatnak, vagy felhívásnak. Konkrét biztosítási, vagy egyéb befektetési elképzelés esetén előzetesen mindenképpen konzultálj szakemberrel annak érdekében, hogy a személyes körülményeid és lehetőségeid alapján a lehető legjobb döntést hozhasd meg.
